中國(guó)普惠金融進(jìn)程中面臨的最大挑戰(zhàn)在于如何將金融服務(wù)拓展至私營(yíng)企業(yè)及個(gè)人。

中國(guó)金融領(lǐng)域由國(guó)有商業(yè)銀行主導(dǎo)，這類(lèi)銀行偏愛(ài)國(guó)有企業(yè)，導(dǎo)致金融體系失衡。

然而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，尤其是其在移動(dòng)設(shè)備的應(yīng)用，正助力填補(bǔ)此空白。

網(wǎng)絡(luò)金融增長(zhǎng)迅猛，正成為傳統(tǒng)金融體系的補(bǔ)充。如今商業(yè)銀行也正布局金融科技，部分原因在于創(chuàng)建普惠金融的監(jiān)管助推，還在于商業(yè)銀行也需轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

中國(guó)普惠金融增長(zhǎng)卓著。波士頓咨詢(xún)公司調(diào)查顯示，如今中國(guó)普通成年人擁有5.36個(gè)金融賬戶(hù)。中國(guó)國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的交易以數(shù)字形式完成，支付寶、財(cái)富通等第三方支付企業(yè)增長(zhǎng)迅猛。此類(lèi)支付公司目前擁有4.75多億用戶(hù)，極大地提升了基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率。

在線財(cái)富管理領(lǐng)域也經(jīng)理著類(lèi)似的變革。例如，運(yùn)營(yíng)著支付寶的螞蟻金服集團(tuán)2013年推出了貨幣市場(chǎng)基金余額寶。余額寶目前達(dá)全球規(guī)模之最，用戶(hù)超過(guò)3億，在管資產(chǎn)逾8000億人民幣。然而其投資門(mén)檻僅為0.01熱敏比，不到1美分。

借貸領(lǐng)域，除螞蟻金服及騰訊量大巨頭外，如今有數(shù)千家在線企業(yè)在此領(lǐng)域爭(zhēng)奇斗艷，使借貸者借貸成本降低。2016年底，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融額達(dá)1.16萬(wàn)億人民幣。這一數(shù)字值得關(guān)注，原因在于中國(guó)信用卡平均使用人數(shù)為0.29／人，而美國(guó)為3.4/人。

在線借貸增幅迅速，部分原因在于缺少政府監(jiān)管，但這種狀況正在發(fā)生改變。監(jiān)管方目前正在介入，重點(diǎn)關(guān)注非法行為。該舉應(yīng)可助在線接待這一新興行業(yè)以更為可持續(xù)的方式保持增長(zhǎng)。

商業(yè)融資領(lǐng)域發(fā)展情形大抵類(lèi)似。創(chuàng)新型企業(yè)正為未享受或未充分享受銀行服務(wù)的私營(yíng)中小企業(yè)服務(wù)。它們不僅直接向中小企業(yè)發(fā)放借款，還助其吸引出借人。例如，第三方支付企業(yè)拉卡拉幫助用戶(hù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理、支付、獲得價(jià)格合理的貸款融資，提升其交易效率。

中國(guó)對(duì)上述服務(wù)需求巨大，已成為風(fēng)險(xiǎn)資本投資熱點(diǎn)。普華永道2016年一份報(bào)告顯示，半數(shù)全球金融科技投資落戶(hù)中國(guó)。

盡管此類(lèi)創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展蓬勃，但其在中國(guó)只起到補(bǔ)充作用。中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)200萬(wàn)億人民幣，在增強(qiáng)金融普惠性上潛力要大得多。且政府也在積極鼓勵(lì)其超該方向邁進(jìn)。

例如，2016年1月，中國(guó)中央政府最高權(quán)力執(zhí)行機(jī)關(guān)國(guó)務(wù)院印發(fā)了名為《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》的指令。

與此同時(shí)，在2017年初召開(kāi)全國(guó)人民代表及政治協(xié)商會(huì)議上，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)強(qiáng)調(diào)了大中型商業(yè)銀行在推進(jìn)普惠金融發(fā)展中的作用。李克強(qiáng)表示，要實(shí)現(xiàn)真正便捷可負(fù)擔(dān)的金融， 政府必須出臺(tái)支持此類(lèi)銀行的扶持性政策。因此，自2016年4月起，中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行等銀行設(shè)立了普惠金融事業(yè)部。

政府的支持可能帶來(lái)一定益處。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)金融等舉措就獲得了成功。前任中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局長(zhǎng)焦瑾璞表示，中國(guó)普惠金融程度已在全球均值之上。成功越大，雄心就越大：中國(guó)政府如今并不僅僅鼓勵(lì)擴(kuò)大金融覆蓋率，還更廣一步，如建立渠道促進(jìn)貧困地區(qū)IPO申請(qǐng)成型。

除政策鼓勵(lì)外，商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融還出于競(jìng)爭(zhēng)原因。若不轉(zhuǎn)變營(yíng)商行為促進(jìn)普惠金融，就有可能在市場(chǎng)中受損。因此，商業(yè)銀行日益與金融科技企業(yè)合作，從而更好地觸達(dá)所享受金融服務(wù)欠佳的人群及地區(qū)。

2016年，建行與螞蟻金服簽署了一份具有里程碑意義的協(xié)議?，F(xiàn)金，雙方在在線金融服務(wù)、電子支付、信用評(píng)分等領(lǐng)域展開(kāi)合作。

這些措施將使中國(guó)金融業(yè)更為繁榮，更為廣闊。企業(yè)營(yíng)商模式愈發(fā)多樣，也將帶來(lái)更多的產(chǎn)品與服務(wù)，惠及不斷增長(zhǎng)的用戶(hù)群。在此拓展中，螞蟻金服、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭與領(lǐng)軍商業(yè)銀行均將發(fā)揮關(guān)鍵作用。